毎月1万円を20年積み立てたらいくら？複利の力とリスク

📋 この記事でわかること

• 毎月1万円を20年続けたらどうなるか（複利の考え方）
• 元本保証がないとは、具体的にどういうことか
• つみたて投資枠の商品が低コストに保たれている理由
• 相場が下がったときにやってはいけないこと
• 教育費に使う場合の「出口」の決め方

※ 毎月末に1万円ずつ積み立て、年利が一定と仮定した場合の単純計算です（税金・手数料は考慮していません）。実際の運用成績を保証するものではありません。

⚠️ ただし、これは「うまくいった場合」の話です

運用の成績は毎年一定ではありません。プラスの年もあれば、マイナスの年もあります。
20年後に必ず増えている保証はどこにもありませんし、元本を割り込んだまま終わる可能性もゼロではありません。
この表は「こうなるはず」ではなく、「複利とはこういう仕組み」という理解のための目安として見てください。

だからこそ、投資に回していいのは「10年以上使う予定のないお金」だけです。
来年の学費、再来年の車検——そういうお金は、絶対に投資に入れないでください。

💡 法令でコストに上限が定められています

• 販売手数料はゼロ（買うときに手数料がかからない）
• 信託報酬（保有中の費用）にも上限：指定インデックス投資信託の場合、国内型は年0.5%以下、内外・海外型は年0.75%以下
• 実際の平均は国内型0.27%、内外・海外型0.34%（2026年8月時点・全361本）

※ 出典：金融庁「つみたて投資枠対象商品」。つみたて投資枠の対象になるには、法令上の基準を満たす必要があります。

🚫 下落時にやってはいけないこと

🌿 私の場合はこうでした

私は、相場が下がったときこそチャンスだと考えるようにしています。買い増せるタイミングかどうかを見て、買うこともあれば、様子を見て何もしないこともあります。

どちらにしても、慌てて手放すことはしません。

🌱 積立の考え方

毎月同じ金額を買い続けると、価格が高いときは少なく、安いときは多く買えることになります。
つまり、下がっている時期は「安く仕込めている期間」でもあります。
とはいえ、頭で分かっていても不安になるのが人間です。だからこそ「見ない」「触らない」のがいちばんの対策になります。

⚠️ 必要な年に下がっていたら困ります

「大学入学の年に、たまたま相場が下がっていた」——これが、教育費を投資で準備するときの最大のリスクです。

• 使う予定の3年前から、少しずつ現金に移すのが基本の考え方です
• 例：子どもが15歳になったら、毎年3分の1ずつ売却して預金へ移す
• こうしておけば、入学の年に暴落していても慌てずに済みます

🎓 教育費として使う場合の流れ

🌿 私の場合はこうでした

長期で考えているので、基本は何も変えず、触らずに続けています。

出口については、学費が足りないときに使えたら——そのくらいの考えでいます。あくまで「基本は触らない」というのが、今のスタンスです。

📏 金額を決める目安

📊 実際のデータ

2025年につみたて投資枠で買付があった口座のうち、年間の買付額は「20万円未満」が約37%、「20〜40万円」が約25%。6割以上が年40万円以下でした。
月に換算すると約3.3万円以下。大きな金額を入れている人ばかりではありません。

※ 出典：日本証券業協会「新NISA白書2025」

🌿 私の場合はこうでした

積立の金額は、余裕があるときは増やし、余裕がないときはそのまま。無理に変えずに続けてきました。

金額を上げ下げして振り回されるより、続けられる形を保つほうを大事にしています。

まずは口座を用意しておく

ネット証券なら口座開設・維持費は無料です。開いただけでは費用は発生しません。月100円から積み立てられます。

お得に投資信託はじめるなら

※ 投資には元本割れのリスクがあります。詳細は公式サイトでご確認ください

📌 この記事のまとめ

• 毎月1万円×20年＝元本240万円。年3%なら約328万円になる計算
• ただし元本保証はなく、減る可能性もある
• つみたて投資枠の商品は法令でコストに上限がある（販売手数料ゼロ）
• 下落時は売らない・止めない・見ない
• 教育費に使うなら使う3年前から段階的に現金化
• 金額は夜眠れる範囲で。減らすのは失敗ではない

参考・出典

• 金融庁「NISAを知る」「つみたて投資枠対象商品」
• 日本証券業協会「新NISA白書2025」
• J-FLEC（金融経済教育推進機構）
• ※ 本記事は2026年8月時点の情報に基づく一般的な解説であり、特定の商品の推奨や投資助言ではありません。試算は一定の利回りを仮定した単純計算であり、将来の運用成果を保証するものではありません。投資には元本割れのリスクがあります。

🌿 最後に、私から

20年と聞くと長く感じますが、時間はあっという間に過ぎていきます。

投資は、忘れているくらいがちょうどいいのかもしれません。目の前のことに集中していれば、時間のほうが味方になってくれます。

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